Assurance voiture : limitez les frais !

Par SOFIANE| Mis à jour le 30/01/2023

Avec quelques centaines d’euros par an, l’assurance automobile représente 4,5 % du budget des ménages français. Impossible de faire l’impasse, assurer sa voiture est obligatoire. Mais il y a toujours un moyen de limiter les frais !

Payer moins cher son assurance

Il existe différentes façons de payer son assurance moins cher. Le montant de la cotisation se calcule en fonction de:

• l’âge,
• des chevaux fiscaux de votre voiture
• de son émission de CO2.

Plus elle est vieille et n’est pas trop puissante, moins l’assurance est chère. Polluez moins, payez moins cher ! Certaines compagnies encouragent leurs assurés à privilégier les transports en commun, en leur payant une partie de leur abonnement, mais aussi en leur accordant une réduction sur leur cotisation auto. Et le geste écolo ne s’arrête pas là, puisque les détenteurs d’un véhicule qui émet moins 120g/km de CO2 peuvent espérer jusqu’à 20 % d’économies ! Vous roulez entre moins de 10.000km/an ? Demandez à votre assureur de bénéficier d’un tarif préférentiel.

Garanties, options… comment ça fonctionne ?

Voiture achetée, il faut l’assurer, oui mais que choisir ? Votre compagnie vous propose une large gamme d’assurances, dont le prix varie du simple au double. Chaque gamme contient plus ou moins de garanties. La garantie obligatoire et commune à tous est celle de la responsabilité civile. En effet, s’il arrive un accident et que vous en êtes le fautif, votre assurance prendra en charge les dégâts.

Sur ce socle viennent se greffer les garanties :

• bris de glace,
• vol,
• incendie ou collision, elles augmentent allègrement la note.

C’est là qu’interviennent les notions de tiers et de tous risques. 

Vous pouvez également ajouter des options : assistance panne 0km, garantie accessoires du véhicule.

Faites donc établir des devis pour trouver l’assurance qui vous couvrira le plus sans débourser une fortune !

Le bonus/malus, c’est quoi ?

Le bonus/malus (ou coefficient de réduction/majoration) a été créé par les pouvoirs publics afin de « récompenser » les conducteurs les plus sages en leur faisant bénéficier d’une baisse de cotisation sur leur assurance auto. Donc plus vous avez de bonus et moins votre assurance est chère. Le coefficient est mis à jour à chaque date de renouvellement de votre contrat.

Comment ça marche? A la base, vous partez du coefficient 1 qui baisse au fil des années si vous n’avez pas eu d’accidents responsables : c’est le bonus. Chaque année passée sans problème, vous fera bénéficier d’une réduction de 5 % sur le coefficient précédent (on multiplie par 0,95). Il faudra attendre la 14ème année pour pouvoir payer votre assurance moitié prix. Il ne peut pas être inférieur à 0,5. Le malus, quant à lui, augmente le coefficient en cas d’accident responsable. Il en sera de 25 % (multiplié par 1,25) si vous êtes totalement en tort, 12,5 % (x 1.125) si vous l’êtes partiellement. Il ne peut pas dépasser 3,5. Deux années consécutives sans accident ramènent votre coefficient à 1. 03.

Votre bonus/malus est personnel, c’est-à-dire qu’il vous suit au fil du temps, même si vous changez d’assureur ou de voiture. Il ne varie pas si :

• l’accident est provoqué par un tiers ;
• si votre véhicule a été endommagé à cause d’un cas de force majeure (catastrophes naturelles) ;
• votre voiture a été soumise à un vol, un incendie ou un bris de glace ;
• vous bénéficiez du bonus maximal depuis au moins trois ans, le premier accident responsable (total ou partiel) ne vous est pas compté.

En résumé : soyez prudent si vous voulez voir la note diminuée !

Résiliation : la fin de la galère

Vous avez trouvé mieux ailleurs ? Il faut quitter votre assurance voiture au plus vite. Les contrats sont automatiquement reconduits. Vous avez trois possibilités pour mettre fin à votre contrat :

• le Code des assurances prévoit que votre assureur doit rappeler avec l’avis d’échéance, la date limite à laquelle vous pouvez résilier votre contrat. Vous devez le faire au plus tard 2 mois avant la date de reconduction ;
• si vous recevez l’avis moins de 15 jours avant le renouvellement de votre assurance, vous avez un délai de 20 jours à partir de la date d’envoi de l’avis pour y mettre un terme.
• si vous ne recevez aucune information, vous pouvez rompre votre contrat à tout moment sans préavis ni pénalité.

Pour résilier, envoyez toujours une lettre en recommandé avec accusé de réception. Elle vous servira de preuve en cas de litige. Plus d’infos sur comment résilier votre contrat d’assurance auto.